İnsan toplumlarının en eski ilkelerinden biri olan para ve finans, teknoloji ve bilimdeki ilerlemelerle sürekli olarak gelişmektedir. Teknoloji sıçramalar ve sınırlar almaya ve hayatın her alanına nüfuz etmeye devam ettikçe, bankacılık ve finansın değişmesini bekleyebiliriz.
Peki, teknoloji önümüzdeki birkaç yıl içinde finansal hizmetleri nasıl dönüştürecek? Uzmanlardan bakış açılarını paylaşmalarını istedik ve işte izlemeye değer olduğunu düşündüğümüz beş trend.
Doğal dil işleme
Geçtiğimiz on yıl, doğal dil işlemede, sözlü ve yazılı dilden anlam ve bağlam çıkaran yapay zeka alanında muazzam ilerlemeler kaydetti. Doğal Dil İşleme (NLP), Word ve PDF belgelerinden, e-postalardan, sohbet günlüklerinden, sosyal medya gönderilerinden ve web’in çoğunu oluşturan büyük miktarda yapılandırılmamış veriden değer elde etmek için benzeri görülmemiş bir fırsat sağlar.
Finans dünyasında, bankacılık sohbet robotlarında, yasal belge taramada ve diğer uygulamalarda doğal dil işlemenin faydalarını zaten görüyoruz. Ama en iyisi henüz gelmedi.
ABN AMRO Yapay Zeka Başkanı Dennis de Reus, “Müşteriler halihazırda yapılandırılmamış verileri kullanarak (örneğin bir pasaport taraması, maaş bordrosu veya bir kredi başvurusu için yıllık rapor sağlayarak) bankalarla etkileşime giriyor” diyor. “Mevcut süreçlerde çok daha fazla AI uygulaması göreceğimizi umuyorum. Daha ileriye baktığımızda, örneğin, müşterilerin dolandırıcılık veya diğer suç davranışlarını önlemek için son haber makalelerini dikkate alarak, harici yapılandırılmamış verilerin rolünün artacağını düşünüyorum.”
De Reus, “Gelecekte yapay zeka her müşteri etkileşimini destekleyecek” diye ekliyor. “Sizi en iyi kişiye bağlayacak, sorunuza en iyi yanıtlar konusunda ABN AMRO çalışanlarına kişiselleştirilmiş önerilerde bulunacak, kişiselleştirilmiş/ısmarlama çözümler önerecek, konuşmanızı otomatik olarak özetleyecek ve kararlaştırılan eylemleri size gönderecek vb. Bankayı aradığınızda, yine de bir insanla konuşacaksınız, ancak yapay zeka aracılığıyla güçlendirilecekler.”
Transformers, BERT ve GPT-3 gibi yeni AI teknolojileri sayesinde NLP performansında yeni sıçramalar gördükçe, bankacılıkta inovasyon için yeni yollar açılacak.
“Bunlar, gelecekteki uygulamalar için büyük umut vaat eden çok ilginç modeller. Özellikle GPT-3’ün son performansı gerçekten şaşırtıcı. Bu gelişmelerin arkasında daha iyi AI destekli müşteri etkileşimleri göreceğiz ”diyor de Reus.
ABN AMRO, daha iyi müşteri hizmeti sunmak için halihazırda NLP destekli sohbet robotlarını kullanıyor. Ayrıca, müşteri destek personelinin şirketin bilgi tabanındaki yanıtları ve bir müşteriyle önceki alışverişlerinde ilgili bilgileri bulmasına yardımcı olmak için AI kullanıyor. AI ve NLP’deki gelecekteki yeniliklerin bu çabaları ileriye taşımaya nasıl yardımcı olacağını görmek ilginç olurdu.
De Reus, “Kabul arttıkça, daha fazla müşteri AI ile çalışacak” diyor. “Örneğin, bir ipotek hakkında görüşmek isteyen bir kişi, belgelerini analiz edecek ve müşteriye hazırlık ve süreç konusunda rehberlik edecek bir yapay zeka ile paylaşabilir.”
Müşteri zekası
Ucuz bilgi işlemin yaygınlaşması ve internet erişiminin her yerde bulunması, her insanın geniş ve benzersiz bir dijital ayak izini yarattı. Hâlâ yeni bir bilgi işlem çağının başlangıcındayız ve güvenlik ve gizlilik tehditleriyle başa çıkmak da dahil olmak üzere, karışıklıkları nasıl gidereceğimizi bulmalıyız. Ancak giderek daha fazla bağlantılı ve dijitalleşen dünya, bankacılık ve finans da dahil olmak üzere birçok yeni fırsatın önünü açıyor.
Verilerin mevcudiyeti ve makine öğrenimi ve analitik teknolojilerindeki gelişmeler sayesinde her müşteri, tüm dijital ve fiziksel yaşamlarına yayılan son derece kişiselleştirilmiş bir deneyimden yararlanabilecek.
“Bankacılıkta veri, analitik ve yapay zekanın rolüne bakarsanız, sürdürülebilir finansman, ipotek, kredi ve tasarruf gibi alanlarda insanlara nasıl yardımcı olduğumuzla ilgilidir. Yapay zeka katalizördür: Bankanın zaten yaptığını ancak daha iyi ve daha hızlı yapabilirsiniz” diyor de Reus. “Bankalar, ticari müşterilere çok daha geniş anlamda yardımcı olmak için veri ve analitiği kullanacak. Örneğin, yalnızca envanterinizi finanse etmeyecekler, aynı zamanda onu yönetmek için araçlar ve işinizi optimize etmek için içgörüler sağlayacaklar. Sadece çatınızdaki güneş panellerini finanse etmeyecekler. Çalışmalarını optimize ederek ve doğru enerji sağlayıcıyla bütünleşerek onlardan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olacaklar.”
De Reus ayrıca dijital kanalların artan oranda benimsenmesinin ve finansal hizmetlerin diğer platformlara ve uygulamalara entegrasyonunun müşteri etkileşimleri hakkında daha fazla veri oluşturacağına inanıyor. “Bu, müşterilere daha kişisel bir şekilde hizmet vermek için yeni fırsatlar yaratacak ve sahtekarlığı tespit etme ve önleme konusunda bizi daha etkili hale getirecek” diyor.
Akıllı mali suç tespiti
Bankalar, finansal hizmetlere erişim sağlayan artan sayıda uygulama ve teknoloji sayesinde giderek artan sayıda çevrimiçi işlem gerçekleştirmektedir. Dolandırıcılık ve mali suçlar, bu işlemlerin çok küçük bir yüzdesini oluşturur, ancak her dakika çevrimiçi olarak aktarılan para miktarı göz önüne alındığında, yine de zorluk teşkil ederler.
Bankalar ve finans kurumları kötü niyetli işlemleri tespit etmek ve engellemek için teknolojiler geliştirirken, suçlular da yöntemlerini geliştirmekte ve kötü işlerini gerçekleştirmenin yeni yollarını bulmaktadır. Bu bağlamda, geniş veri mevcudiyeti ve bunları değerlendirmek için gelişmiş AI algoritmaları, daha sağlıklı bir finansal sisteme doğru çalışmak amacıyla sahtekarlığı ve yanlış pozitifleri azaltmak için eşsiz bir fırsat sağlar.
ABN AMRO Mali Suç Tespiti Veri Analisti Sebastiaan Greveling, “Her işlem, ayıklanıp analiz edildiğinde kara para aklama, terörün finansmanı ve vergi kaçakçılığı gibi alanlarda benzersiz bilgiler sağlayabilen bir dizi veridir” diyor . “Bu, yalnızca veri odaklı bir yaklaşımla mümkündür. Bu, şüpheli faaliyetlerle ilgili verilerde şu anda bilinmeyen kalıpları bulmamızı sağlıyor, böylece bu kalıplar işlem izlemede uygulanabiliyor.”
Finansal veri analizindeki mevcut sorunlardan biri, müşterilerin birden fazla bankada hesabının olabilmesidir. Ancak her bankanın yalnızca kendi veri depolarına erişimi vardır. Büyük bir girişim ve mevcut işlem izlemeye ek olarak, Hollanda’daki farklı bankalar arasında mali suçla mücadeleyi artırmak için bir koalisyon olan İşlem İzleme Hollanda (TMNL).
Greveling, “Bu, ABN AMRO, ING, Rabobank, Triodos Bank ve de Volksbank arasında, ödeme trafiğinde tek tek bankaların belirleyemediği olağandışı kalıpları belirlemek için güçlerini birleştiren bir işbirliğidir” diyor. “Bütün bunları yapmak bankanın önceliklerinden birini somutlaştırıyor: kara para aklamanın, terörün finansmanının ve yolsuzluğun önlenmesi.”
Bankalar ve finansal hizmetler paylaşmak, işbirliği yapmak ve yenilik yapmak için yeni yollar buldukça, finansal suçla mücadelede yeni sinerjilerin ortaya çıkmasını bekleyebiliriz.
Uygulama programlama arayüzleri (API)
Uygulama programlama arayüzleri uzun süredir mevcuttur. Ancak son yıllarda, şirketler içindeki dahili araçlardan, organizasyonları birbirine bağlayan ve yeni uygulamaların ve platformların geliştirilmesini kolaylaştıran önemli yapı taşlarına dönüştüler. Artık tüm iş modeli API’ler aracılığıyla mikro hizmetler sağlayan şirketler var.
Artık görüntü tanımadan internet üzerinden ses protokolüne (VoIP) ve evet, bankacılığa kadar her şey için API’ler var. Finansal API’lerin erişilebilirliği ve entegrasyonu, tamamen yeni uygulama ekosistemleri ve çevrimiçi hizmetler arasında birlikte çalışabilirlik için fırsatlar yaratır.
ABN AMRO Açık Bankacılık Baş Ürün Sahibi ve API Evangelisti Koen Adolfs, “Bankalar uygulama programlama arayüzleri ve geliştirici portalları açıyor” diyor. Adolfs, ABN AMRO API altyapısının geliştirilmesine yardımcı oldu. “ABN AMRO Geliştirici Portalı’nda, fintech ve müşterilerle birlikte aktif olarak yenilik yapmak için API Ürünleri olarak İşletme Hesabı Öngörüsü, İşletme Hesabı Bildirimi, FX Ticareti ve Tikkie (Ödeme Talebi) sağlıyoruz. Ayrıca, sürekli olarak nasıl yeni deneyimler oluşturduğumuzu paylaşıyor ve geliştirici topluluğunu katılmaya ve kendi uygulamalarını oluşturmaya teşvik ediyoruz.”
ABN AMRO’nun ilk API ürünlerinden biri olan Tikkie, bankaların dijital ekosistemlerdeki yeteneklerinden nasıl yararlanabileceğini gösteren ilginç bir vaka çalışmasıdır. Tüketiciler için Tikkie, arkadaşlarınıza ve ailenize ödeme istekleri göndermenin uygun bir yolunu sunar. İşletmeler ise hizmetleri için ödeme talepleri göndermek için Tikkie’yi kullanabilir. Bu bir uygulama, portal ve API aracılığıyla yapılabilir. API’nin ABN AMRO’nun kurumsal müşterileri için otomatik ödeme talepleri oluşturmalarına, ödemeleri daha hızlı almalarına ve yol boyunca gerçek zamanlı bilgiler edinmelerine olanak sağladığı için çok yararlı olduğu kanıtlanmıştır.
ABN AMRO, Kasım 2017’de Tikkie API’yi piyasaya sürdüğünden beri, geliştiriciler bunu birçok yenilikçi şekilde kullandı ve birçok iş teklifine çözümler sağladı. Adolfs, “Sonuç olarak Tikkie, ABN AMRO’ya ödeme API’lerinin dinamiklerini daha iyi anlaması ve geliştiricileri ve diğer bankaları API ekosisteminin faydaları konusunda eğitmesi için bir fırsat sağladı” diyor.
Adolfs, bankacılık API’leri ve açık bankacılığın yeni olmasıyla birlikte, önümüzdeki yıllarda bu alanın olgunluğunu göreceğimize inanıyor, bu da tüketicilerden işletmelere kadar herkes için ödemeleri ve değer alışverişini kolaylaştıracak yeni fırsatların ve uygulamaların önünü açacak.
“Öğrenme, tüm taraflar için 2020’nin ana teması olacak. Ancak tüm taraflar öğrendiğinde, müşterilerin beğeneceği değerli öneriler geliştirilecek” diyor.
Blockchain ve kripto para birimleri
Blockchain ve kripto para birimleri, fiyatların oynaklığı, çıkış dolandırıcılığı ve blok zincirini çevreleyen erken yutturmaca ve heyecandan para kazanma niyetiyle tarafların her türlü kötü uygulaması nedeniyle son birkaç yılda kötü bir rap aldı. Ancak dağıtılmış defterlerin, aracıların ortadan kaldırılmasının, veri sahipliğinin ve kriptografinin faydaları yadsınamaz ve yolda tümsekler olmasına rağmen, blok zinciri ve kripto para birimleri sonunda finans endüstrisinde nişlerini oluşturacaktır.
Parity Technologies Halkla İlişkiler Başkanı Peter Mauric, “Bugün birçokları için, paranın aracısız olması, Arjantin gibi yerlerde gördüğümüz gibi, yerel jeopolitik koşullarda esneklik sağlıyor” diyor. “DeFi alanındaki bazı son hareketlerde gördüğümüz gibi, merkezi finansal hizmetler endüstrisinde bulunan finansal mekanizmaların çoğu, Ethereum ve Polkadot gibi merkezi olmayan ağlarda uygulanıyor ve bu eğilimin devam etmesini bekliyoruz. Pek çok açıdan, bu, bizim alanımız için düşük bir meyvedir ve gelişen blockchain tabanlı olmayan fintech alanı daha iyi, merkezi olmayan alternatifler tarafından emilmeye başlarsa şaşırmam.”
Metal Pay’in CEO’su ve kurucu ortağı Marshall Hayner, önümüzdeki beş yıl içinde blok zinciri ve dağıtılmış defter teknolojisinin dijital bankacılık ve ödemelerin her alanına gireceğine inanıyor. “Özellikle kimlik yönetimi, elektronik fon transferi ve merkezi olmayan finans (DeFi) borç verme ve alım satım hizmetleri alanlarında değişmeye mahkumdur. Federal faiz oranlarının düşmesiyle tüketiciler ve işletmeler, öngörülebilir faiz oranları için daha merkezi olmayan açık modellere yönelecekler” diyor.
Blockchain genişledikçe, geleneksel ve blockchain tabanlı bankacılık sistemlerinin kademeli entegrasyonunu bekleyebiliriz. Hayner, “Bankacılık operasyonları, çeşitli açık kaynaklı blok zincirlerine köprülerle dağıtılmış defter teknolojisi üzerinde çalışmaya başlayacak” diyor. “Bunu , dünyanın çeşitli merkez bankalarında bu teknolojiyi, özellikle de Çin dijital yuanı ile deney yaparken zaten görüyoruz .”
Mauric bunu bir adım daha ileri götürüyor. “Fiziksel gerçekliğimiz ile AR ve VR teknolojileri arasındaki çizgilerin bulanıklaştığını görmemiz gibi, geleneksel bankacılık ve blok zinciri arasındaki çizgilerde gerekli bir bulanıklık olacak, etrafımızdaki alanı nasıl gördüğümüzü değiştirecek” diyor.
Teknoloji sınırlama değildir
Tarih, geleceği tahmin etmenin çok zor olduğunu ve finans sektörünü yöneten denklemleri ve dinamikleri değiştirecek birçok şeyin olabileceğini göstermiştir. Ancak günün sonunda, yenilik yapan insanlar, gelecek yıllarda ortaya çıkacakların anahtarı olacak.
“Genel olarak – ve sadece bankacılıkta değil – teknoloji sınırlama değildir. ABN AMRO’nun İnovasyondan Sorumlu Başkanı Edwin van Bommel, “Sınırlama insandır” diyor. “COVID-19 salgını sırasında gördüğümüz gibi, herkes süper uyumlu, süper odaklanmıştı ve bu yüzden bu kadar kısa sürede bu kadar çok yeniliği başlatabildik. Bu ek zihniyetin yarısını koruyabilirsek, sektördeki büyük olumlu değişiklikleri görmek zaten yeterli olacaktır.”